Sortir de l'Endettement avec Sagesse

Peu de sujets sont aussi chargés de honte que la dette. On en parle à voix basse, on la cache à ses proches, on la laisse grossir dans le silence parce que la regarder en face fait mal. Cette honte conseille mal : elle pousse à fermer les yeux, et l'aveuglement aggrave le mal. Commençons donc par ôter un poids qui n'a pas lieu d'être : être endetté n'est pas, en soi, un péché. Beaucoup le deviennent par accident de la vie, une maladie, un licenciement, une facture qui tombe mal, sans avoir rien à se reprocher. L'Écriture ne condamne pas l'emprunteur, elle le met en garde. La Bible n'humilie pas celui qui doit ; elle met en lumière ce que la dette fait à une vie, pour l'aider à s'en dégager.

Le livre des Proverbes en donne une image forte : « Le riche domine sur les pauvres, Et celui qui emprunte est l'esclave de celui qui prête. »(Proverbes 22:7). Le mot hébreu traduit par « esclave », èbèd, désigne aussi le serviteur, celui qui n'est plus tout à fait maître de son temps ni de ses forces. Le proverbe ne prononce pas une condamnation morale ; il décrit une réalité presque mécanique. Qui doit de l'argent a cédé une part de sa liberté : une portion de ses revenus à venir est déjà promise, et l'inquiétude hypothèque déjà une part de ses nuits. Le sage ne dit pas que c'est mal, il dit de regarder le prix, pour qu'on entre dans la dette les yeux ouverts et qu'on en sorte avec méthode.

La Bible ne laisse pourtant pas l'endetté sans espérance. Elle a même inscrit la libération dans son calendrier. Tous les sept ans, la loi de Moïse instituait une année de relâche où les dettes étaient remises ; tous les cinquante ans, un jubilé rendait les terres à leurs familles. Dieu savait que, faute d'un point de remise, les dettes finissent par écraser les faibles et concentrer tout entre quelques mains. Ce rythme dit quelque chose de son cœur : il ne veut pas que ses enfants restent enchaînés sans fin. Sortir de la dette, ce n'est pas seulement de la bonne gestion. C'est avancer dans le sens de cette libération que Dieu aime accorder. L'espérance dont nous parlons n'a rien de naïf ; elle vient de l'Écriture.

La sagesse, ensuite, devient très concrète. Le premier pas est le plus rude : regarder les chiffres en face, tous, sans en cacher un seul. On ne combat pas un ennemi qu'on refuse de voir. Écrire noir sur blanc ce que l'on doit, à qui et à quel taux, retire déjà à la dette une part de son pouvoir, car ce pouvoir tient beaucoup à l'obscurité. Vient la vérité dite aux autres. Parler à son conjoint d'abord, parce qu'une dette cachée abîme un couple plus sûrement que la somme elle-même. Et, s'il le faut, contacter ses créanciers : presque toujours, ils préfèrent un débiteur honnête qui propose un plan à un débiteur muet qui se dérobe. La lumière, ici comme ailleurs, commence la guérison.

Puis commence le lent travail de remboursement, qui demande de la constance plus que du génie. On réduit d'abord les dépenses que l'on peut réduire, sans dramatiser ni s'accabler. On s'attaque en priorité aux dettes dont les intérêts pèsent le plus, celles qui creusent le trou pendant qu'on regarde ailleurs. On résiste à la tentation d'emprunter à nouveau pour boucher l'ancien trou, ce cercle qui resserre la corde. Et l'on fuit ce que les Proverbes déconseillent sans relâche, se porter caution à la légère pour les dettes d'autrui : « Celui qui cautionne autrui s'en trouve mal, Mais celui qui craint de s'engager est en sécurité. »(Proverbes 11:15). La sortie de dette n'a rien d'un miracle soudain. C'est une suite de petits pas fidèles, tenus longtemps, souvent sans voir venir les résultats.

On ne s'en sort presque jamais seul, et le reconnaître est déjà une grâce. La famille chrétienne existe aussi pour cela. L'entraide fraternelle n'est pas une belle idée que l'on garde pour les sermons ; c'est un devoir bien réel. Demander de l'aide réclame de l'humilité, qu'il s'agisse d'un conseil, d'un budget relu à deux ou d'un coup de main matériel, et cette humilité est justement le contraire de l'orgueil qui a parfois creusé la dette. Celui qui prête, lui, est appelé par l'Écriture à la douceur plutôt qu'à l'exploitation : « Si tu prêtes de l'argent à mon peuple, au pauvre qui est avec toi, tu ne seras point à son égard comme un créancier, tu n'exigeras de lui point d'intérêt. »(Exode 22:25). Dans le corps du Christ, la dette n'est pas une affaire privée que chacun règle seul dans sa honte ; c'est une charge que plusieurs peuvent porter ensemble.

Reste à lever les yeux plus haut que nos comptes. Toute cette expérience de la dette, son poids, la servitude qu'elle impose, l'incapacité de rembourser par soi-même, parle en creux d'une dette plus ancienne et plus lourde. Jésus enseignait à prier : « pardonne-nous nos offenses, comme nous aussi nous pardonnons à ceux qui nous ont offensés ; »(Matthieu 6:12) ; et le mot grec qu'il emploie, opheilêmata, veut dire littéralement « nos dettes ». Devant Dieu, nous étions des débiteurs insolvables, hors d'état de solder par nos efforts ce que le péché avait accumulé. Voici l'Évangile : « il a effacé l'acte dont les ordonnances nous condamnaient et qui subsistait contre nous, et il l'a détruit en le clouant à la croix; »(Colossiens 2:14). Le Christ a payé ce que nous ne pouvions pas payer. Celui qui a reçu une telle remise trouve la force d'affronter ses dettes terrestres sans désespérer, parce qu'il sait de l'intérieur ce que veut dire être libéré.